Consolidacion Deudas

La consolidación de la deuda es el proceso mediante el cual se reúnen varias obligaciones de préstamo en una única cuenta "consolidada" que el prestatario deberá  ir saldando mes por mes.

¿Cómo funciona?

Supongamos que usted actualmente tiene cinco tarjetas de crédito, dos cuotas vencidas por el arrendamiento de equipamiento comercial y además diversos préstamos personales. Si todos sus acreedores reclaman su atención por separado, pueden llegar a abrumarlo con el papeleo, los cálculos de la tasa de interés y las notificaciones.

En teoría, la consolidación de la deuda despeja todo este “ruido” excesivo para permitirle reestructurar su deuda de manera tal que minimice los cargos y las tasas, a la vez que maximiza su flexibilidad para seguir saldando sus préstamos impagos. Simplificar el proceso de devolución puede ahorrarle tiempo y dinero. Para poder consolidar sus diversas deudas, sin embargo, a menudo deberá pagar penalidades y/o padecer una marca en su historial de crédito.

¿Se necesita dinero en efectivo para lograr una consolidación?

Sí, en la mayor parte de los casos. Algunos prestatarios con un buen crédito pueden tomar lo que se conoce como “préstamo personal sin garantía” para repactar sus deudas. Otros obtienen dinero poniendo bienes como garantía, tales como viviendas o parcelas inmobiliarias.

Si uno cuenta con el patrimonio suficiente a través de una vivienda u otro bien, ¿se puede conseguir un préstamo?

Sí, en algunas situaciones. Pero tenga en cuenta que cuando se pide dinero poniendo un bien como garantía, los acreedores tienen la capacidad potencial de apropiarse de dicho bien si usted deja de efectuar los pagos mensuales. Por ejemplo, si saca una segunda hipoteca y posteriormente no cumple con las cuotas, usted podría perder su vivienda.

¿No perdería la vivienda de todos modos?

No necesariamente. Según las leyes de cada estado y las circunstancias personales, los deudores pueden conservar sus hogares conforme a la exención para viviendas familiares establecida en la Ley de bancarrota previstas en el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

¿Existen otros casos por los que no conviene tomar el camino de la consolidación?

Sí, algunos ejemplos a continuación:

• La tasa por un préstamo consolidado es más elevada que la tasa promedio de sus deudas actuales.
• Su puntaje de crédito no podrá soportar el impacto de una consolidación.

• Desde el punto de vista de un planeamiento financiero no tiene sentido dilatar el pago de sus obligaciones y prolongar sus deudas 10, 20 y hasta 30 años más.

En vista de los aspectos negativos, ¿existe alguna razón para escoger préstamos para la consolidación de deuda?

Sin duda. Para algunas personas que atraviesan determinadas circunstancias, esta propuesta puede cobrar mucho sentido.

Efectuar un pago mensual a una tasa única ofrece un seguimiento más fácil a efectos de planear su flujo de caja. La consolidación también le permite dar un corte al torrente hostigador de cartas y a los llamados telefónicos de los acreedores.